비과세 저축상품 완벽정리

오늘은 비과세 저축상품에 대해 알아보겠습니다. 비과세 저축상품이란 이자 소득세를 면제하거나 감면받을 수 있는 저축 상품으로, 다양한 종류가 있습니다. 비과세 저축상품에 가입하기 위해서는 일정한 조건을 충족해야 하며, 가입 기간, 한도, 세제 혜택 등에 대해 잘 알아두어야 합니다.

비과세 저축상품이란?

비과세라는 말은 말 그대로 과세를 안한다, 세금을 징수하지 않겠다는 뜻입니다.

저축상품을 가입하여 얻는 이자에는 이자 소득세라는 세금이 부과됩니다. 이자 소득 세는 일반적으로 14%이며, 추가로 지방 소득세 1.4%를 내야 해서 총 세금은 15.4%가 됩니다. 그런데 비과세 상품은 이러한 소득세가 전혀 붙지 않거나 지방 소득세(주민 세)만 붙는 상품을 의미합니다.

금리가 2%도 안되는 상황에서 소액의 이자에 대해 다시 15.4%를 적용하면 실제로 받는 이자는 정말 적은 액수가 됩니다.

비과세 저축상품은 이 15.4% 세금을 면제받을 수 있는 훌륭한 상품이라고 보시면 됩니다.

비과세 저축상품 종류 및 특징

비과세 저축상품은 다양한 종류가 있습니다. 각각의 상품은 가입 대상, 방법, 기간, 한도, 세제 혜택 등이 다르기 때문에 자신의 상황에 맞는 상품을 선택해야 합니다. 다음은 비과세 저축상품의 종류와 특징에 대해 알아보겠습니다.

비과세 종합저축

비과세 종합저축은 경제적 취약계층의 보호 및 지원을 위해 마련된 상품으로, 가입 직전 3년간의 금융소득이 연 2,000만 원을 초과하는 사람은 가입이 불가능합니다. 가입 대상은 만 65세 이상 고령자, 장애인, 기초생활수급자, 국가유공자(유가족), 고엽 제 후유증 환자, 5·18민주화운동 부상자 등입니다. 가입 방법은 은행, 보험사, 증권사 등 전 금융기관에서 가능하며, 가입 기간은 제한이 없습니다. 가입 한도는 모든 금융기관을 통합하여 1인당 납입금액 총 5,000만 원까지이며, 세제 혜택은 이자 소득세 전액 비과세입니다. 가입 시 유의할 사항은 2022년 말까지 가입 가능하며, 그 이후에는 가입 불가능하다는 점입니다.

ISA-비과세종합저축-구분-비교
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개인종합자산관리계좌(ISA)

개인종합자산관리계좌(ISA)는 예·적금, 펀드, 파생 결합상품, 국내 상장 주식 등 다양한 금융 상품 거래를 하나의 계좌를 통해 할 수 있는 상품입니다. 가입 대상은 만 19세 이상 누구나 가능하고 소득이 있는 15세 이상 개인도 가능합니다. 가입 방법은 은행, 보험사, 증권사 등에서 가능하며, 가입 기간은 의무계약기간이 3년이고 만기 연장이 가능합니다. 가입 한도는 연 2,000만 원씩 총 1억 원까지이며, 세제 혜택은 순수익 200만 원까지 비과세이고 그 이상은 9.9% 세율을 적용한 9만 9천 원의 세금을 부과합니다. 운용 방식은 일임형, 신탁형, 중개형 중 하나의 형태로만 가입 가능합니다. 가입 시 유의할 사항은 2021년 7월 세법 개정으로 2023년 1월 1일부터 중개형 ISA에서 투자한 국내주식과 국내주식형펀드를 통해 발생한 소득 전액 비과세 가능하다는 점입니다.

장기저축성보험

장기저축성보험은 10년 이상 장기간 유지할 경우 세제혜택이 주어지는 상품입니다. 가입 대상은 제한이 없으며, 가입 방법은 생명보험회사에서 가능합니다. 가입 기간은 10년 이상이며, 납부 방법은 일시납, 월 적립식 중 선택할 수 있습니다. 세제 혜택은 납부 방법에 따라 구분됩니다. 일시납의 경우, 최대 1억 원 이상 10년 이상 유지해야 비과세 적용되고, 월적립식의 경우, 10년 이상 유지해야 하며 처음 납입한 날로부터 5년 이상 매월 균등한 보험료를 납입해야 하며 월 150만 원까지 비과세 적용됩니다. 가입 시 유의할 사항은 10년 이상 유지하지 못할 경우 비과세 혜택을 받지 못한다는 점입니다.

예탁금

예탁금은 농어민과 서민을 지원하기 위해 상호 금융기관에서 마련한 비과세 상품입니다. 가입 대상은 (소득세법상) 지역 거주자이며 만 19세 이상 조합원입니다. 가입 방법은 지역 농협, 수협, 축협, 산림조합, 신용협동조합, 새마을금고 등에서 가능하며, 가입 기간은 제한이 없습니다. 세제 혜택은 1인당 납입금액 총 3,000만 원까지 비과세입니다. 가입 시 유의할 사항은 국민, 신한, 하나, 우리은행, 농협중앙회(NH농협은행) 등 제1금융권과 저축은행에서는 가입 불가하다는 점입니다.

농어가 목돈마련저축

농어가 목돈마련저축은 특정 소득 이하의 농어업인의 생활 안정과 자산형성을 돕기 위해 마련된 상품으로 (지역마다 다르지만) 기본 5년 이율 약 3~8%대의 이자를 적용하는 상품입니다. 가입 대상은 일정 규모 이하의 농어업, 임업, 축산업 종사자만 가능합니다. 가입 방법은 농어민 복지공단에서 가능하며, 가입 기간은 3년 또는 5년입니다. 납부 방법은 월납(매월 납입), 분기납(분기마다 납입), 반기납(6개월마다 납입) 중 선택할 수 있으며, 납입금액은 연간 최대저축액은 240만 원, 매회 최저납입한도(월납 5천 원, 분기납 1만5천원,반기납3만원)가 적용됩니다. 세제 혜택은 1인당 납입금액 최대 5,000만 원까지 비과세입니다.

비과세-종합저축-이익비교
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비과세 저축상품 장단점 비교

비과세 저축상품은 이자 소득세를 면제하거나 감면받을 수 있다는 큰 장점이 있습니다. 하지만 모든 상품이 완벽한 것은 아니며, 각각의 상품에는 단점도 있습니다. 다음은 비과세 저축상품의 장단점을 비교한 표입니다.

상품명장점단점
비과세 종합저축이자 소득세 전액 면제
가입 기간 제한 없음
다양한 금융기관에서 가입 가능
가입 대상 제한 있음
가입 한도 5,000만 원으로 제한됨
2022년 말까지 가입 가능
개인종합자산관리계좌(ISA)다양한 금융 상품 거래 가능
가입 대상 제한 없음
순수익 200만 원까지 비과세
2023년부터 국내주식 전액 비과세 가능
가입 기간 3년 이상 유지해야 함
가입 한도 1억 원으로 제한됨
순수익 200만 원 초과시 세금 부과
운용 방식 하나로만 선택해야 함
장기저축성보험가입 대상 제한 없음
일시납, 월 적립식 중 선택 가능
10년 이상 유지시 비과세 적용
가입 기간 10년 이상 유지해야 함
가입 한도 일시납 1억 원, 월 적립식 150만 원으로 제한됨
10년 이상 유지하지 못할 경우 비과세 혜택 받지 못함
예탁금이자 소득세 전액 면제
가입 기간 제한 없음
농어민과 서민을 지원하기 위해 마련된 상품
가입 대상 제한 있음
가입 한도 3,000만 원으로 제한됨
제1금융권과 저축은행에서 가입 불가
농어가 목돈마련저축이자 소득세 전액 면제
농어업인의 생활 안정 안정과 자산형성을 돕기 위해 마련된 상품
가입 대상 제한 있음
가입 기간 3년 또는 5년으로 제한됨
납입금액 연간 최대저축액 240만 원으로 제한됨

비과세 저축상품 가입 꿀팁

비과세 저축상품은 세금을 절약할 수 있는 좋은 방법입니다. 하지만 비과세 저축상품에 가입하기 전에 몇 가지 팁을 알아두면 더욱 효율적으로 저축할 수 있습니다. 다음은 비과세 저축상품의 가입 팁입니다.

  • 자신의 상황에 맞는 상품을 선택하라. 비과세 저축상품은 다양한 종류가 있으므로, 자신의 소득수준, 납입능력, 목돈마련 목적, 투자 성향 등에 따라 적합한 상품을 선택해야 합니다. 예를 들어, 장기간 저축할 수 있는 사람은 장기저축성보험이나 농어가 목돈마련저축이 좋을 수 있고, 다양한 금융 상품에 투자하고 싶은 사람은 개인종합자산관리계좌(ISA)가 좋을 수 있습니다.
  • 가입 한도를 잘 활용하라. 비과세 저축상품은 가입 한도가 정해져 있으므로, 한도 내에서 최대한 많은 금액을 납입하면 세금을 많이 절약할 수 있습니다. 예를 들어, 비과세 종합저축은 1인당 5,000만 원까지 납입할 수 있으므로, 가능하면 5,000만 원까지 가득 채워서 이자 소득세 전액 면제 혜택을 받는 것이 좋습니다.
  • 가입 기간을 잘 지켜라. 비과세 저축상품은 가입 기간이 정해져 있으므로, 가입 기간을 잘 지켜야 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 예를 들어, 장기저축성보험은 10년 이상 유지해야 비과세 혜택이 적용되므로, 중도에 해지하면 세금이 부과됩니다. 또한, 일부 상품은 가입 기간이 만료되면 더 이상 가입할 수 없으므로, 재가입 여부도 확인해야 합니다.
  • 운용 방식을 잘 선택하라. 일부 비과세 저축상품은 운용 방식에 따라 세제 혜택이 달라집니다. 예를 들어, 개인종합자산관리계좌(ISA)는 일임형, 신탁형, 중개형 중 하나의 형태로만 가입 가능하며, 운용 방식에 따라 투자 가능한 상품의 종류와 수수료가 다릅니다. 또한, 2023년부터 국내주식 전액 비과세 혜택이 적용되는 것은 중개형 ISA에서만 가능하므로, 자신의 투자 목표와 성향에 맞는 운용 방식을 선택해야 합니다.

비과세 저축상품 FAQ

비과세 저축상품에 대해 궁금한 점이 있으신가요? 다음은 비과세 저축상품에 관련된 자주 묻는 질문과 답변입니다.

  1. 비과세 저축상품은 어떤 사람들에게 유리한가요?
    비과세 저축상품은 소득세를 면제하거나 감면받을 수 있기 때문에, 소득세율이 높은 사람들에게 유리합니다. 예를 들어, 연소득이 4천만 원 이상인 사람들은 소득세율이 15% 이상이므로, 비과세 저축상품을 통해 세금을 많이 절약할 수 있습니다. 또한, 경제적 취약계층이나 특정 직업군에 속하는 사람들은 비과세 종합저축이나 예탁금, 농어가 목돈마련저축 등의 상품을 통해 금융 지원을 받을 수 있습니다.
  2. 비과세 저축상품의 이자율은 어떻게 되나요?
    비과세 저축상품의 이자율은 상품의 종류와 기간, 금리 상황 등에 따라 다릅니다. 일반적으로 비과세 저축상품의 이자율은 일반 저축상품보다 낮습니다. 하지만 세금을 고려하면 실질적인 수익률은 비슷하거나 높을 수 있습니다. 예를 들어, 일반 예금의 이자율이 2%이고 비과세 예금의 이자율이 1.5%라면, 세금을 제외하면 일반 예금의 실질 이자율은 1.7%이고 비과세 예금의 실질 이자율은 1.5%입니다. 따라서 비과세 예금이 더 유리합니다.
  3. 비과세 저축상품에 가입할 때 주의할 점은 무엇인가요?
    비과세 저축상품에 가입할 때 주의할 점은 다음과 같습니다.

     

    • 가입 조건을 잘 확인하라. 비과세 저축상품은 대부분 가입 조건이 엄격하게 제한되어 있습니다. 예를 들어, 비과세 종합저축은 가입 직전 3년간의 금융소득이 연 2,000만 원을 초과하는 사람은 가입할 수 없습니다. 또한, 일부 상품은 가입 기간이 만료되면 더 이상 가입할 수 없습니다.
    • 가입 기간을 잘 지켜라. 비과세 저축상품은 가입 기간이 정해져 있으므로, 가입 기간을 잘 지켜야 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 예를 들어, 장기저축성보험은 10년 이상 유지해야 비과세 혜택이 적용되므로, 중도에 해지하면 세금이 부과됩니다. 또한, 일부 상품은 가입 기간이 만료되면 더 이상 가입할 수 없습니다.
    • 가입 한도를 잘 활용하라. 비과세 저축상품은 가입 한도가 정해져 있으므로, 한도 내에서 최대한 많은 금액을 납입하면 세금을 많이 절약할 수 있습니다. 예를 들어, 비과세 종합저축은 1인당 5,000만 원까지 납입할 수 있으므로, 가능하면 5,000만 원까지 가득 채워서 이자 소득세 전액 면제 혜택을 받는 것이 좋습니다.
    • 운용 방식을 잘 선택하라. 일부 비과세 저축상품은 운용 방식에 따라 세제 혜택이 달라집니다. 예를 들어, 개인종합자산관리계좌(ISA)는 일임형, 신탁형, 중개형 중 하나의 형태로만 가입 가능하며, 운용 방식에 따라 투자 가능한 상품의 종류와 수수료가 다릅니다. 또한, 2023년부터 국내주식 전액 비과세 혜택이 적용되는 것은 중개형 ISA에서만 가능하므로, 자신의 투자 목표와 성향에 맞는 운용 방식을 선택해야 합니다.

이상으로 비과세 저축상품에 대해 알아보았습니다. 비과세 저축상품은 세금을 절약할 수 있는 좋은 방법이지만, 모든 상품이 자신에게 적합한 것은 아닙니다. 자신의 상황에 맞는 상품을 선택하고, 가입 조건과 기간, 한도, 운용 방식 등을 잘 확인하고 신중하게 결정해야 합니다. 비과세 저축상품을 통해 장기적으로 안정적인 자산형성을 할 수 있기를 바랍니다.